关于“互联网+”背景下城市商业银行网点规划的探讨

□傅宇伦

随着互联网技术的发展和普及，互联网+模式已经成为各行各业的创新驱动力。互联网+模式对金融业也产生了深刻的影响，尤其是对城市商业银行，目前我国城市商业银行也面临着诸多挑战，如竞争激烈、利润下降、风险增加等。在这种情况下，如何利用互联网+模式，提升城市商业银行的竞争力和服务水平，成为一个值得探讨的问题，其中一个重要的方面就是城市商业银行的网点规划。

一、“互联网+”对银行网点的影响

网络金融和电子支付技术是近年来政府大力推动的新兴领域，它们为消费者提供了更多的便利和效率，同时也对传统的银行网点产生了巨大的影响：一方面，“互联网+”使银行网点的客户数量减少。如今消费者的金融需求发生了变化，他们不再需要亲自到银行网点办理一些基本和常用的业务，如转账、查询、缴费等，因为这些业务都可以通过手机银行、网上银行或第三方支付平台轻松完成。而另一方面，“互联网+”也提高了银行网点的服务质量和创新能力，促使部分网点进行转型和升级。为了适应“互联网+”的变化，一些银行网点开始利用大数据和人工智能等新技术提供更加智能化，更加便捷的金融服务，例如，建设银行推出了“智慧柜台”，实现了无人工化的自助服务；招商银行推出了“微信银行”，实现了通过微信小程序办理各类金融业务；工商银行推出了“区块链电子存单”，实现了电子存单的安全流转和交易。这些案例说明“互联网+”也为银行网点带来了新的机遇和挑战。

二、目前我国城市商业银行网点规划存在的问题

1. 网点数量过多，浪费资源

目前我国城市商业银行网点规划存在一些问题中，最突出的就是网点数量过多，造成资源的浪费和效率的低下。

据统计，截至2022年底，我国城市商业银行网点总量约为22万个，人均拥有商业银行网点面积为0.15平方米，而美国人均拥有商业银行网点面积为0.04平方米，日本为0.05平方米。我国人均拥有商业银行网点面积远高于发达国家的水平，这说明我国城市商业银行网点数量已经超过了市场的承载能力和客户的需求。过多的网点数量不仅增加了城市商业银行的运营成本和管理难度，而且导致了网点之间的恶性竞争和同质化现象。

2.网点功能单一

目前，我国城市商业银行网点规划却存在着网点功能单一的问题，这主要表现在网点功能过于依赖传统的存取款等业务，缺乏针对不同客户群体和市场需求的差异化和特色化服务，同时网点功能过于重视线下的柜面服务，忽视了线上和线下的融合和互动。

3.网点布局不合理

网点布局不合理主要表现在以下几个方面：其一，网点分布不均衡。城市商业银行网点分布并不均匀，主要集中在经济发达、人口密集、金融需求旺盛的一线和部分二线城市，而在中西部地区、县域乡镇等地区则相对稀缺，这导致了城市商业银行在本地市场的渗透率低，无法有效覆盖和服务于广大客户群体。其二，网点功能落后，目前我国城市商业银行网点功能还较为落后，缺乏数字化、智能化、自动化等技术支持，无法有效提升网点服务效率和质量。

三、“互联网+”背景下城市商业银行网点规划优化策略

为了适应市场变化，提高服务效率和客户满意度，城市商业银行需要对网点规划进行优化，主要包括以下三个方面：

其一，针对网点数量过多问题的优化。城市商业银行应该根据客户需求、竞争环境、成本收益等因素，合理确定网点数量，避免过多或过少的网点造成资源浪费或服务不足。根据中国银行业协会的数据，截至2022年底，全国共有商业银行网点22万个，较2019年减少了1.8%，这说明商业银行已经开始调整网点布局，优化网点结构，提高网点效率。为了进一步优化网点数量，城市商业银行可以通过大数据分析客户的交易习惯和潜在需求，精准定位目标客群，合理配置网点资源。

其二，针对网点功能落后问题的优化。城市商业银行应该根据不同类型和层级的网点，赋予其不同的功能和定位，使其能够更好地满足客户的多元化需求。一般来说，可以将城市商业银行的网点分为三类：旗舰店、社区店和便利店。旗舰店是城市商业银行的形象代表和综合服务中心，提供全方位的金融产品和服务；社区店是城市商业银行的社会责任承担者和社区金融支持者，提供便捷的金融服务和社区活动；便利店是城市商业银行的创新尝试者和客户体验提升者，提供智能化、个性化、场景化的金融服务。为了进一步优化网点功能，城市商业银行可以通过智能化技术改造网点设施设备，提升网点的自助服务能力和智能风控能力，如使用人脸识别、指纹识别等生物识别技术实现无卡无密码取款；还可以通过综合化服务拓展网点的业务范围和服务内容，提升网点的综合服务能力，以提升客户满意度。

其三，针对网点布局问题的优化。城市商业银行应该根据客户分布、流量分析、竞争对手等因素，合理确定网点位置，避免过于集中或分散的网点造成服务重叠或空缺。根据中国人民银行的数据，截至2022年底，全国金融机构网点农村地区占比为35.4%，城镇地区占比为64.6%，这说明城市商业银行在农村地区仍有较大的发展空间，可以通过开设更多的社区店和便利店来拓展农村金融市场，同时，在城镇地区也要注意网点之间的协调和配合，避免出现同质化竞争。为了进一步优化网点布局，城市商业银行可以通过精准定位选择网点的目标客群和市场定位，根据客群的需求，选择合适的网点类型。还可以通过科学选址利用大数据分析网点的周边环境和潜在价值，根据人口密度等因素，选择最佳的网点位置。

四、结语

网点规划直接影响着城市商业银行的经营效率、成本控制、风险管理和客户满意度，因此，本文从互联网+的角度分析了城市商业银行网点规划问题和对策，以期为城市商业银行的发展提供一些参考。

（作者单位：广东省深圳市平安银行股份有限公司）