民泰银行绍兴分行开展普惠金融业务的实践与启示

本文分析了民泰银行绍兴分行在普惠金融领域的做法，并总结了经验。本研究认为民泰银行通过创新金融产品和服务模式，积极推动普惠金融的发展。推出“越青人才贷”“随贷通”等差异化金融产品，满足个体工商户和小微企业的多元化融资需求。同时，简化贷款审批手续，开辟绿色通道，实现快速审批和放款，有效破解了融资难、融资贵的问题。在实践过程中，民泰银行绍兴分行注重科技赋能，利用大数据、人工智能等技术手段提升风控能力和服务效率。本研究认为，民泰银行绍兴分行在普惠金融领域的成功实践，得益于其准确的市场定位、创新的产品和服务模式、科技赋能以及多方合作。这些经验对于其他金融机构在普惠金融领域的发展具有重要的借鉴意义。

长期以来，小微企业在融资过程中面临着诸多困境，如融资渠道狭窄、融资成本高昂、融资手续繁琐等，这些问题严重制约了小微企业的发展壮大。普惠金融理念的提出，为解决小微企业融资难题提供了新的思路和方向。近年来，随着国家对普惠金融的重视程度不断提高，一系列政策措施相继出台，为普惠金融的发展营造了良好的政策环境。在政策的引导和支持下，越来越多的金融机构积极投身于普惠金融领域，民泰银行绍兴分行作为地方金融机构的一员，积极响应国家政策号召，深入践行普惠金融理念，将服务小微企业作为自身发展的重要战略方向。在开展普惠金融业务的过程中，民泰银行绍兴分行充分发挥自身的地缘优势、人缘优势和机制优势，深入了解当地小微企业的经营特点和融资需求，不断创新金融产品和服务方式，为小微企业提供了精准、高效的金融支持。通过多年的努力，民泰银行绍兴分行在普惠金融领域取得了显著成效，不仅帮助众多小微企业解决了融资难题，实现了自身的发展壮大，还为地方经济的繁荣发展做出了积极贡献。

一、小微金融与普惠金融的关系

小微金融主要聚焦于小微企业及个体工商户等微观经济主体，核心是满足小微企业在生产经营过程中的资金融通需求，助力小微企业的生存与发展。普惠金融的核心要义是让社会各阶层和群体，尤其是那些被传统金融服务边缘化的群体，如小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群、残疾人、老年人等，都能以合理的成本、便捷的方式获取到适当的、有效的金融服务。小微金融是普惠金融的重要组成部分，小微企业作为普惠金融重点服务对象之一，在普惠金融体系中占据着核心地位。发展小微金融是实现普惠金融目标的关键举措，通过为小微企业提供金融服务，能够促进小微企业的发展壮大，创造更多的就业机会，带动经济增长，从而推动普惠金融的整体发展。同时，普惠金融的发展理念和政策环境也为小微金融的发展提供了有力支持，普惠金融强调的金融公平、包容和可持续发展理念，促使金融机构更加关注小微企业的金融需求，加大对小微金融业务的投入和创新。

二、民泰银行绍兴分行开展普惠金融业务的实践

民泰银行绍兴分行成立之初，主要以传统的信贷业务为主，服务对象主要集中在绍兴市区周边的小微企业和个体工商户。随着业务的不断拓展和市场需求的变化，分行逐渐加大了对普惠金融业务的投入，不断优化业务流程，创新金融产品和服务模式，逐步扩大服务范围。特别是近年来，在国家大力支持普惠金融发展的政策背景下，民泰银行绍兴分行抓住机遇，积极响应政策号召，加快普惠金融业务的发展步伐，实现了业务规模的快速增长和服务质量的显著提升。

（一）打造专业团队，培养一支干净担当，具有支农支小情怀的营销队伍

想要做好普惠金融，人才是基础，特别是理解并认同普惠使命的专业人才。民泰银行绍兴分行重视人才队伍的建设，推进管理专业化，营销本地化，营销人员招聘尽量找所在机构当地的应届毕业生，适当降低对学历、业务资源等要求，更注重品德、学习能力与工作态度等内在因素，同时以内部培养为主，新员工入行第一课就是开展合规教育，对道德风险零容忍，并持续做好企业文化的宣贯，业务能力的提升等，初步打造出一支愿意做小、善于做小，身怀普惠金融使命的队伍。

（二）创新信贷产品，推出“农户家庭资产负债表融资” 创富模式

为有效解决农户融资难题，民泰银行绍兴分行深入调研本地农户经济状况和资产特点，创新推出 “农户家庭资产负债表融资” 创富模式。该模式突破传统金融服务中过度依赖抵押物的局限，通过全面梳理和评估农户家庭的资产负债情况，包括房产、土地承包经营权、农机具等固定资产以及农作物、牲畜等活体资产，甚至将农户的个人信用、家庭声誉等软性资产纳入信用评价体系，构建了更为全面、科学的信用评估模型，为农户提供免担保、纯信用的小额普惠。

（三）立足绿色发展，推出“光伏贷”

在推动绿色金融发展方面，民泰银行绍兴分行积极创新，推出了 “光伏贷” 这款特色金融产品。“光伏贷” 是针对有安装分布式光伏电站意愿的农户推出的专项贷款产品。农村地区建设光伏电站初期需要投入较高的资金，这成为许多农户面临的障碍。民泰银行绍兴分行的“光伏贷”产品，为农户提供了资金支持，帮助农户顺利安装光伏电站。农户通过光伏电站发电产生的收益，包括上网电费收入和国家给予的光伏补贴，作为主要还款来源。

（四）关注民生保障，推出“农保贷”

针对失地农民养老金缴纳问题，民泰银行绍兴分行推出了 “农保贷” 养老贷产品。随着城市化进程的加快，部分农民失去了土地，面临着养老保障的难题。“农保贷” 通过子女担保的方式，为失地农民提供利率优惠的贷款，用于缴纳养老保险费用。该产品实行利率优惠政策，相比普通贷款产品，利率更低，减轻了失地农民的还款负担。

（五）聚焦地方特色优势产业，推出“珍珠贷”“袜业贷”

绍兴地区产业特色鲜明，诸暨的珍珠产业和袜业产业在全国乃至全球都具有重要影响力。民泰银行绍兴分行紧密围绕当地特色产业，深入了解产业发展特点和企业融资需求，针对性地推出了 “珍珠贷”“袜业贷” 等特色产业贷款产品，为地方特色产业的发展提供了有力的金融支持。在诸暨珍珠产业中，许多珍珠养殖户和珍珠加工企业面临着资金周转困难的问题。珍珠养殖需要投入大量资金用于购买珍珠蚌苗、养殖设备以及养殖场地租赁等，而珍珠加工企业在原材料采购、生产设备更新、市场拓展等方面也需要大量资金支持。民泰银行绍兴分行的 “珍珠贷” 产品，根据珍珠产业的生产周期和资金流动特点，设计了灵活的贷款期限和还款方式。贷款期限可根据养殖周期和加工企业的生产经营周期确定。还款方式除了传统的等额本息、等额本金外，还可以根据珍珠销售的季节性特点，采用按季付息、到期还本或阶段性还款等方式，满足了珍珠产业从业者不同的资金使用和还款需求。对于诸暨的袜业产业，民泰银行绍兴分行推出的 “袜业贷” 同样发挥了重要作用。袜业企业生产经营具有订单量大、资金周转快的特点，对资金的及时性和灵活性要求较高。“袜业贷” 产品额度高，最高可根据企业的经营规模和信用状况给予授信额度；审批速度快，借助分行的高效审批流程和大数据风控技术，企业提交贷款申请后，很快能获得审批结果并放款；还款方式灵活，企业可以根据订单回款情况选择按日计息、随借随还，大大降低了企业的融资成本和资金使用压力。“袜业贷”的推出，助力众多袜业企业抓住市场机遇，扩大生产规模，提高产品质量和创新能力，推动了诸暨袜业产业的集群发展和转型升级。这些特色产业贷款产品的推出，不仅满足了当地特色产业的融资需求，促进了产业的发展壮大，还带动了上下游产业链的协同发展，创造了大量的就业机会，推动了地方经济的繁荣和社会的稳定。

三、民泰银行绍兴分行开展普惠金融业务的启示

（一） 精准对接需求是开展普惠金融的关键

在普惠金融领域，产品创新与差异化服务是银行赢得市场竞争、满足客户多样化需求的关键。民泰银行绍兴分行通过深入调研当地经济特色和客户需求，推出了一系列极具针对性的金融产品，为其他银行提供了宝贵的借鉴经验。不同地区的经济结构和产业特点各异，小微企业和农户的金融需求也存在显著差异。银行需要深入了解当地的产业布局、企业经营模式以及农户的生产生活状况，挖掘潜在的金融需求。通过精准把握这些需求，银行能够为客户提供更贴合实际的金融服务，增强客户的满意度和忠诚度。提供差异化服务也是银行在普惠金融领域脱颖而出的重要策略。

（二）加强合作与资源整合是普惠金融取得实效的基础

加强合作与资源整合是推动普惠金融发展的重要途径，民泰银行绍兴分行在这方面的实践为其他银行提供了有益的启示。银行与政府、企业和担保机构等各方合作，能够整合资源，实现优势互补，共同为小微企业和 “三农” 群体提供更优质的金融服务。政府在普惠金融发展中具有重要的引导和支持作用。通过与政府相关部门的沟通协作，银行可以获取政府的政策支持和资源倾斜，如税收优惠、财政补贴、风险补偿等，降低银行开展普惠金融业务的风险和成本。政府可以提供小微企业和农户的信息资源，帮助银行精准定位客户，提高营销效率。担保机构在解决小微企业担保难、融资难问题方面发挥着重要作用。银行应加强与担保机构的合作，建立风险分担机制。担保机构可以利用自身的专业优势，对小微企业进行信用评估和担保增信，降低银行的贷款风险。银行还可以与担保机构共同创新担保产品和服务模式，如开展知识产权质押担保、存货质押担保等，拓宽小微企业的担保渠道，满足小微企业多样化的融资需求。

（三）提升服务质量与效率是竞争中获胜的前提

在竞争激烈的普惠金融市场中，提升服务质量与效率是银行吸引客户、增强市场竞争力的关键。民泰银行绍兴分行通过优化服务流程、利用科技手段等方式，在提升服务质量与效率方面取得了显著成效，为其他银行提供了可借鉴的经验。优化服务流程是提高服务效率的重要举措。要加强各部门之间的沟通协作，避免因信息传递不畅或部门之间的推诿扯皮导致服务效率低下。可以建立跨部门的协同工作机制，明确各部门在服务过程中的职责和分工，确保服务流程的顺畅运行。在此基础上，利用科技手段是提升服务质量与效率的重要途径。银行应加大对金融科技的投入，积极应用大数据、人工智能、云计算等先进技术，提升金融服务的智能化水平。通过优化服务流程和利用科技手段，银行能够提升服务质量与效率，为客户提供更加优质、高效的金融服务，增强客户的满意度和忠诚度，在普惠金融市场中赢得更大的发展空间。

（四）因地制宜创新信贷产品是做大普惠金融的核心

民泰银行推出的“农户家庭资产负债表融资”创富模式、“光伏贷”“农保贷”以及“珍珠贷”“袜业贷”“炒货贷”等特色产业贷款，这些创新产品突破了传统金融服务的局限，充分考虑了小微企业和农户的特殊需求和资产特点，为金融创新理论提供了丰富的实践案例。“农户家庭资产负债表融资”创富模式，打破了传统金融对抵押物的过度依赖，将农户的权益资产、荣誉资产、活体资产等纳入信用评价体系，为农户提供免担保、纯信用的小额普惠贷款。这一创新实践表明，金融创新不仅可以体现在产品形式和服务方式上，更可以通过对信用评价体系的重构和完善，挖掘潜在的金融资源，满足不同客户群体的多样化需求，进一步丰富了金融创新的内涵和外延。

（五）组建专业团队是普惠金融落到实处的保证

为把普惠金融落在实处、取得实效，分行以党建为引领，发挥党员先锋模范左右，组建了“红百合”金融顾问服务转专业团队。“红百合”金融顾问团队深入市场，与客户面对面沟通，了解客户需求，为客户提供个性化、全方位的金融服务，这种以客户为中心的服务模式创新，强调了金融服务的人性化和专业化，体现了金融服务不仅仅是产品的提供，更是一种全方位的金融解决方案。在此基础上，实行线上线下融合服务，充分利用了互联网技术，打破了时间和空间的限制，提高了金融服务的效率和便捷性。这一创新模式表明，金融创新需要紧跟科技发展的步伐，将传统金融服务与现代科技手段相结合，为客户提供更加优质、高效的金融服务，推动金融服务模式的转型升级。

（六）加强监管力度是普惠金融持续健康发展的重要保障

普惠金融要持续健康发展，需要完善相关法律法规制度，健全数字普惠金融差异化监管机制，提升金融监管数字化水平，开展智慧监管等措施。因此，要建立数字普惠金融行业自律机制，制定行业内部规范和准则，提高行业的整体素质。监管部门可以利用大数据、人工智能等技术，对金融机构的业务进行实时监控，及时发现和处理违规行为。行业协会可以组织金融机构共同制定行业标准和规范，加强行业自律，促进普惠金融的持续健康发展。

参考文献

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